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(原创)一文搞懂当前汽车融资租赁公司风险情况

文章出处:深圳宏景动力信息技术有限公司 人气:-发表时间:2019-04-16
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近年来,汽车融资租赁发展势头较好,市场规模快速扩大,尤其是在金融领域强监管、去杠杆、挤泡沫的背景下还能占据市场,说明其发展前景可期。据艾瑞咨询发布的《2019年中国汽车融资租赁行业研究报告》显示,2018年,我国汽车金融的市场规模达到约1.53万亿元,其中,汽车融资租赁的市场规模为2255亿元。


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随着汽车融资租赁业务的不断开展,合同诈骗、租金拖欠等问题也随之而来,关于汽车融资租赁的风险控制问题逐渐显现,为众多汽车融资租赁公司所困扰。实际上,对于汽车融资租赁而言,风控体系建设是机构乃至整个汽车租赁市场发展的关键一环。

汽车融资租赁的风险来源可分租前、租中和租后为三个阶段。当前我国汽车融资租赁公司使用较多的租赁方式是直租与售后回租模式,针对此两种租赁模式这里主要从信用、法律及业务三方面的风险进行汽车融资租赁业务存在的风险状况概述。


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直接融资租赁模式



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售后回租模式


其一,信用风险。常见的是租金拖欠和合同诈骗。其中,租金拖欠是汽车融资租赁业务中最常见的风险,主要是指承租人到期不能按时或者足额向汽车融资租赁公司交纳租金的行为。这个其实涉及到租前对承租人财务能力的审核问题,进一步来讲,对于乘用车和商用车此两种车类又有所不同,相对而言,乘用车会更加注重贷前信用审核。

合同诈骗指的是不法分子利用融资租赁业务的特殊性对汽车融资租赁公司实施合同诈骗,通常手法有虚构自身的经济实力、履约能力及担保能力、伪造汽车销售发票及机动车登记证、承租人与汽车供应商恶意串通不提供或者提供与正常价值严重不符的车辆、在回租模式下将车辆重复进行租赁融资等,骗取汽车融资租赁公司签订相关合同并非法占有所融资金,甚至将所租用车辆用于倒卖或者抵押牟利。

基本上,信用风险的控制工作主要在租前的审核,包括真实身份信息审核、真实驾驶信息审核、还款能力审核以及保证金制度的审核。

其二,法律风险。在租赁期间,汽车融资租赁公司可能会面临车辆被无权处分、车辆被查封扣留、被交通行政处罚及被第三人索赔、车辆被盗抢、损毁及灭失、车辆质量瑕疵等风险。

在直租模式下,车辆被无权处分的风险较小,但在售后回租模式下,一些汽车融资租赁公司基于操作的便利性、税收成本和后续车辆使用过程中的责任问题等因素,往往不与承租人办理车辆过户手续,或者在购买车辆时将车辆直接登记在承租人名下,这在实际操作中增加了车辆被承租人以出售、抵押、出质等方式进行无权处分给第三人的风险。

车辆被查封扣留的情况一般是指租赁车辆涉及第三方民事经济纠纷甚至是刑事案件的情况,此时租赁车辆作为承租人的财产被查封、扣留,也就是说汽车融资租赁公司存在无法取回车辆的风险。还有一种相似而不同的情况是被交通行政处罚及被第三人索赔,不同在于若汽车融资租赁公司在操作融资租赁业务时对承租人的认定存在过错,如承租人为自然人时其并未取得机动车驾驶证,而当承租人为物流企业时,该企业并未取得道路运输经营许可证等资质或者资质已过有效期等情形下汽车融资租赁公司仍然开展融资租赁业务,汽车融资租赁公司就需要承担一定的责任。

关于车辆被盗抢、损毁及灭失的情况,虽然在汽车融资租赁中,其所有权与使用权分离,汽车的维修、保养、安全性责任均由承租人承担,车辆被盗、毁损及灭失风险亦由承租人承担,但是从保障自身权益并从有效控制维权成本的角度考量,车辆的被盗抢、毁损及灭失风险也是需要被重视的。

车辆质量瑕疵风险是主要是一些厂商系的汽车融资租赁公司,基于承租人对车辆及供应商的选择而购买车辆交由承租人使用,汽车融资租赁公司仅收取租金,不直接接触租赁车辆,直接由供应商向承租人进行交付,因此承租人在验收使用的时候一旦发现问题车辆质量瑕疵问题,则容易与汽车融资租赁公司产生纠纷。

综合来讲,法律风险的控制工作主要是对租中的跟踪与监督,如定期回访、了解用车情况,关注车辆违章情况。另外,租金到期前催收,确保承租人能够按时交纳租金。此外,还可隐蔽加装GPS,进一步降低车辆租赁风险。

其三,业务风险。实际上,上述两个部分也可以称作是业务风险的一部分,但这里主要强调之一是承租人与租赁车辆均失去联系的情况,如此一来,汽车融资租赁公司需要承担的是同时失去租赁车辆成本与租金的风险;强调之二是租后的二手车处理的问题,包括车辆残值纠纷、二手车处理渠道不畅、二手车价值被低估、二手车库存过多等。

对于承租人与租赁车辆均失去联系的情况相对较少,一般加装GPS能够降低此类风险;对于租后的问题,汽车融资租赁公司可以采用制定严格使用条款,保障车辆残值、鼓励客户自行处置车辆等方式降低租后风险。


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汽车融资租赁公司的风险来源及控制示意图


关于汽车融资租赁公司的风险情况大致如上,总的来说,目前比较好的方法就是建立完善的汽车融资租赁系统,一套适用的汽车融资租赁系统不仅仅是帮助企业提高业务效率,更重要的是很大程度上能够提高风控管理的问题,在租前阶段,相较于人工审核,系统审核在审核的效率和准确度方面是跨越式的突破,帮助企业将问题客户拒之门外,最大限度避免后续风险的出现;在租中阶段,系统能够实时跟踪客户情况,第一时间解决问题;在租后阶段,对于二手车的处理问题,能够进行准确地分类评估,协助企业对二手车辆进行处理。并且,在当今信息化趋势下,顺应时势,建立汽车融资租赁系统,有效降低公司业务风险,提高客户体验好感度这对汽车融资租赁公司未来发展是不可或缺的。


声明:本文由宏景动力原创编辑整理,资料主要来源于艾瑞咨询《2019年中国汽车融资租赁行业研究报告》、小柒评车百家号及网络数据,未经同意,请勿擅自转载至其他平台,多谢合作。


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